发布时间：2025-12-01 15:27:26 分类：公司动态 浏览:

　　11月28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会对外公布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，其中取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，与此前征求意见稿保持一致。该办法于2026年1月1日起正式施行。

　　如何客观看待办理业务时银行的各种询问？金融机构该怎样平衡好风险防控和优化服务？

　　【发布】

　　普通用户

　　无需为合规取款“自证清白”

　　2022年，相关部门曾发布管理办法，规定商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。这一规定在当时引发了社会广泛关注，公众意见呈现分歧。银行方面表示基于反诈风控要求进行询问，而用户经常不满银行机构在业务办理中询问过多过细，质疑其涉嫌侵犯隐私。

　　最新《管理办法》直接将这条规定删除，未再要求登记资金来源和用途，同时明确仅在出现较高洗钱风险时，银行才需强化调查，了解资金来源和用途；对低风险业务则可采取简化措施。这意味着，未来银行将根据客户风险状况动态调整审核方式，不再对每位储户“一刀切”询问，普通用户也无需再为合规取款而“自证清白”。

　　举例来说：张大爷每月15日都去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，不用问资金用途，可直接办理；李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金，银行也直接办理。

　　但如果出现这种情况：大学生小王账户突然收到多笔跨省转账，当天又集中转出十几万元。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向。

　　新规称，政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构在为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

　　【解读】

　　尽职调查 安全与便利咋平衡

　　指导金融机构“了解你的客户”

　　当前，不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽。客户尽职调查，就是要求金融机构“了解你的客户”，识别异常情形、阻断洗钱活动。

　　根据管理办法，商业银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户开立账户或者提供规定金额以上的一次性金融服务，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。

　　“仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。有时也需要询问客户办理业务的目的、资金来源用途等信息，以准确判断客户交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究院副院长董青马说。

　　在专家看来，这既是金融机构审慎经营的需要，也有助于防范金融风险、维护群众切身利益。

　　也正是基于此，在反洗钱工作起步较早的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施往往更加严格。

　　金融行动特别工作组(FATF)反洗钱国际标准明确要求，金融机构应当对超过一定金额的现金交易开展尽职调查。

　　“作为FATF的成员，我国要落实反洗钱国际标准的要求。”董青马说，新修订的反洗钱法已于今年1月1日起施行。

　　基于风险开展客户尽职调查

　　管理办法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。

　　“基于风险开展客户尽职调查，要求金融机构采取差异化措施，一方面对较低洗钱风险的情形采取简化措施，另一方面对较高洗钱风险的情形采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

　　哪些属于较低风险业务？一名国有大行工作人员向记者举例说明：如果客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。银行在为客户办理业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求提供额外材料或增加审核流程。

　　“如果一名普通职员，平时账户交易多为日常开支、工资收入，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，金额动辄几十万元到几百万元，这种情况就会引起银行关注，采取措施了解、核实交易背景。”该工作人员说。

　　专家表示，管理办法强调金融机构开展客户尽职调查要与风险相适应，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。

　　在安全与便利之间寻求适当平衡

　　客户尽职调查越“无感”越好，但事实上，有一些客户对银行柜员询问过多、过细、流程繁琐感到不满。与此同时，金融监管部门每年收到不少来自受骗客户的投诉，反映银行尽职调查不到位。

　　近几年，“取现4万元遭盘问”“存10万元现金被问钱来源”“取款需派出所同意”等新闻事件屡见报端。

　　记者发现，管理办法在今年8月征求意见时就已经完善了客户尽职调查的具体要求、适用范围等，不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求。正式发布的管理办法维持了这一规定。

　　“金融管理部门在引导金融机构履行反洗钱义务时，一直强调要严格执行‘基于风险’原则去了解登记客户信息，不得采取与风险明显不匹配的措施。”董青马表示，尽职调查措施的强度要结合具体风险情形确定，而非“一刀切”要求。

　　专家表示，保护好百姓的“钱袋子”，精准施策是关键。在守住安全底线的同时，不断提升服务温度，才能赢得公众的理解与支持，共同创造一个兼顾便利和安全的金融环境。

　　综合新华社、央视、《北京晚报》报道 银行取钱不再“一刀切”式询问

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银行取钱不再“一刀切”式询问

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